 全
世 界 的 中 小 企 均 為 經 濟 帶 來 實 際 數 字 增 長 ， 中 小 企 對 環 球 市
場 的 重 要 性 可 說 是 不 容 忽 視 。 事 實 上 ， 中 小 企 推 動 經 濟 增 長
， 為 各 行 各 業 帶 來 創 意 ， 是 全 球 經 濟 的 引 擎 ， 但 在 很 多 方 面
中 小 企 卻 容 易 受 到 衝 擊 。
香 港 是 一 個 好 例 子 ， 中 小 企 佔 香 港 企 業 逾 85%
， 對 維 繫 及 推 動 香 港 繁 榮 方 面 ， 可 謂 舉 足 輕 重 。
您 可 能 認 為 ， 香 港 中 小 企 有 足 夠 的 安 全 保 障 ， 有 龐 大 的 安 全 網 。 可 惜 ， 這 想 法 是 錯 的 ─ 中 小 企 仍 然 處 於 保 障 不 足 之 列 ， 特 別 是 保 險 方 面 。
這 是 不 容 置 疑 的 事 實 ， 因 中 小 企 不 單 代 表 了 經 濟 重 要 及 活 力 的 元 素 ， 且 是 體 現 了 企 業 者 個 人 努 力 發 展 事 業 的 堅 毅 精 神 。 不 單 如 此 ， 中 小 企 更 是 其 人 生 事 業 的 成 果 。 一 旦 中 小 企 倒 閉 ， 有 關 人 士 將 被 迫 直 接 承 擔 後 果 。
保 險 公 司 正 注 視 到 中 小 企 的 全 面 保 障 需 求 ， 為 他 們 度 身 設 計
了 保 障 方 案 。 香 港 滙 豐 銀 行 ﹙ 「 滙 豐 」 ﹚ 較 早 前 深 入 探 討 中
小 企 保 險 情 況 ， 本 文 將 綜 合 報 道 其 研 究 結 果 。 就 此 ， 中 小 企
是 指 擁 有 50
人 以 下 的 企 業 ， 除 了 那 些 員 工 少 過
100 人 的 製 造 商 。 滙 豐 曾 向 500
間 公 司 進 行 訪 問 ， 結 果 顯 示 逾 一 半 被 訪 的 公 司 表 示 沒 有 購 買
保 險 ， 三 分 之 一 的 公 司 則 曾 經 歷 「 業 務 不 穩 」 、 甚 至 面 臨 停
業 的 情 況 。 三 分 之 一 已 是 相 當 高 的 比 率 ， 並 不 是 任 何 經 濟 體
系 可 以 承 受 。
集中於業務增長
中 小 企 沒 有 足 夠 保 險 的 原 因 ， 相 信 是 他 們 只 集 中 於 日 常 管 理 及 運 作 上 。 以 定 義 來 說 ， 中 小 企 為 不 斷 增 長 的 實 體 ， 故 不 斷 尋 求 擴 展 業 務 ， 卻 沒 有 為 未 來 作 打 算 。 換 句 話 說 ， 大 部 分 中 小 企 均 有 一 把 雙 刃 劍 ─ 他 們 很 有 遠 見 ， 充 滿 活 力 ， 但 卻 沒 有 時 間 及 耐 性 為 保 險 作 打 算 。
這 卻 不 足 為 奇 ， 大 部 分 中 小 企 的 經 理 仍 然 認 為 保 險 並 不 重 要 。 然 而 ， 事 實 剛 好 相 反 。 中 小 企 的 資 金 有 限 ， 員 工 數 目 少 （ 他 們 都 是 為 口 奔 馳 的 一 族 ） ， 對 於 突 如 其 來 的 挫 敗 ， 將 會 變 得 不 堪 一 擊 ， 故 保 險 對 中 小 企 確 實 有 迫 切 性 的 需 要 。
中 小 企 努 力 提 高 盈 利 ， 亦 投 資 不 少 在 物 資 上 。 大 部 分 資 金 均 重 用 於 購 買 設 備 、 研 究 、 發 展 及 招 聘 人 才 方 面 ， 而 很 少 用 作 其 他 方 面 的 發 展 ， 這 意 味 著 對 他 們 來 說 保 險 屬 奢 侈 品 。 然 而 ， 這 是 大 錯 特 錯 。
採取適當行動
 滙 豐 的 調 查 亦 同 時 發 現 ， 中 小 企 的 經 理 並 不 清 楚 適 合 公 司 的 保
險 方 案 ， 故 沒 有 為 購 買 保 險 採 取 任 何 行 動 。 他 們 認 為 ， 市 場
上 保 險 產 品 繁 多 ， 且 保 費 高 昂 ， 沒 有 實 際 作 用 ， 故 他 們 選 擇
不 購 買 任 何 產 品 。
其 實 ， 購 買 保 險 亦 可 採 取 中 庸 之 道 ， 最 重 要 的 是 要 切 合 業 務 需 要 。 故 此 ， 我 們 建 議 中 小 企 在 購 買 保 險 產 品 時 ， 必 須 作 出 比 較 ， 保 障 範 圍 是 很 重 要 。 事 實 上 ， 市 場 上 很 多 保 險 產 品 並 不 適 合 中 小 企 ， 保 障 項 目 過 多 ， 往 往 被 視 為 無 必 要 或 「 過 火 」 。
中 小 企 的 負 責 人 及 經 理 需 要 注 意 的 範 疇 包 括 實 物 資 產 、 員 工 福 利 及 公 眾 責 任 。 這 些 均 是 業 務 上 重 要 的 支 柱 ， 任 何 一 方 有 誤 ， 將 會 嚴 重 打 擊 中 小 企 的 運 作 ， 故 此 ， 中 小 企 必 須 採 取 適 當 的 行 動 ， 保 障 這 三 方 面 的 利 益 。
維持基本需要
研 究 顯 示 ， 大 部 分 中 小 企 亦 有 購 買 保 險 ， 因 很 多 人 都 希 望 他 們 的 財 物 有 所 保 障 。 調 查 顯
示 ， 逾 50%
受 訪 的 公 司 買 財 物 ﹙ 或 實 物 資 產 ﹚ 保 險 ， 以 防 盜 竊 招 致 損 失
。
意 外 及 災 害 可 能 性 繁 多 ， 可 以 是 火 災 、 天 然 災 害 ， 以 至 罪 案 。 從 事 貿 易 、 批 發 及 零 售 的 中 小 企 特 別 容 易 在 實 物 資 產 有 所 損 失 ， 故 大 部 分 亦 有 此 方 面 的 保 障 。 意 外 或 事 故 發 生 後 ， 企 業 損 失 慘 重 ， 開 支 亦 會 增 加 。 有 了 保 險 ， 企 業 不 單 可 要 求 賠 償 ， 從 而 繼 續 日 常 業 務 運 作 ， 令 人 不 致 徨 恐 失 措 ， 心 情 得 以 平 復 下 來 。
故 此 ， 中 小 企 必 須 就 所 有 對 日 常 業 務 運 作 均 重 要 的 實 物 資 產 購 買 保 險 ， 以 獲 取 全 面 的 保 障 。
若 中 小 企 能 為 員 工 提 供 福 利 ， 亦 是 穩 定 業 務 重 要 的 因 素 。 滙 豐 的 調 查 顯 示 ， 48%
被 訪 的 公 司 均 有 為 員 工 提 供 保 險 福 利 ， 結 果 令 人 滿 意 ， 但 卻
不 足 夠 ， 事 實 上 ， 應 該 每 間 公 司 都 為 員 工 提 供 此 福 利 。
員 工 保 險 意 味 著 公 司 為 最 重 要 的 資 產 ─ 人 才 提 供 保 障 。 很 多 公 司 似 乎 都 察 覺 到 這 一 點 ， 故 大 部 分 香 港 中 小 企 均 為 員 工 買 下 工 傷 或 意 外 保 險 。 事 實 上 ， 另 一 個 吸 引 優 秀 人 才 的 重 點 是 ， 公 司 提 供 額 外 的 保 障 ， 避 免 人 才 流 失 。 中 小 企 能 為 員 工 提 供 福 利 及 保 險 ， 長 遠 來 說 ， 能 提 升 其 挽 留 人 才 的 能 力 ， 在 擴 展 業 務 時 ， 這 項 更 是 不 容 忽 視 。 相 對 於 招 聘 及 培 訓 ， 或 向 員 工 補 償 ， 此 方 面 的 保 費 只 是 微 不 足 道 。
公 眾 責 任 是 另 一 個 重 要 的 保 險 範 疇 ， 然 而 ， 中 小 企 忽 略 了 這 項 目 。 調 查 中 顯 示 ， 只 有 19%
的 公 司 表 示 有 此 保 障 。 那 並 不 是 好 事 ， 原 因 是 公 眾 責 任 包 含
了 最 重 要 的 財 務 風 險 因 素 ， 包 括 對 第 三 方 的 法 律 責 任 ， 涉 及
一 連 串 的 問 題 。 第 三 方 可 以 是 供 應 商 及 消 費 者 ， 他 們 可 就 損
失 採 取 法 律 行 動 ， 提 出 索 償 。 由 於 香 港 訴 訟 個 案 愈 來 愈 多 ，
要 承 擔 第 三 方 的 法 律 責 任 成 數 增 加 。 為 了 以 防 萬 一 ， 中 小 企
必 須 考 慮 購 買 此 方 面 保 險 。
購買保險
 在
購 買 保 險 時 ， 中 小 企 應 集 中 選 擇 可 令 其 業 務 繼 續 暢 順 運 作 的
保 險 產 品 。 有 額 外 保 障 固 然 是 好 ， 但 所 費 不 菲 ， 所 以 ， 建 議
集 中 於 必 需 的 部 分 。
中 小 企 一 般 會 選 擇 提 供 多 個 組 合 、 選 擇 及 保 障 程 度 的 保 險 產 品 。 這 類 保 險 產 品 能 讓 企 業 隨 需 要 選 擇 ， 企 業 並 不 熱 衷 於 覆 蓋 太 多 、 保 費 高 昂 的 保 險 產 品 。
中 小 企 必 須 注 意 保 障 範 圍 應 函 蓋 資 產 ﹙ 所 有 風 險 ﹚ 、 業 務 中 止 、 金 錢 、 忠 實 保 證 、 公 眾 責 任 、 團 體 醫 療 、 團 體 人 壽 及 團 體 個 人 意 外 保 險 。
由 於 中 小 企 業 務 較 容 易 受 到 衝 擊 ， 他 們 需 要 簡 單 及 索 償 處 理 較 快 的 保 險 。 中 小 企 不 應 呆 等 保 險 生 效 ， 亦 沒 有 專 人 鑽 研 繁 複 的 保 險 產 品 。 分 流 申 請 、 簡 單 承 保 及 即 時 生 效 的 保 險 產 品 是 最 適 合 中 小 企 。
最 後 ， 中 小 企 應 留 意 哪 種 保 險 產 品 的 賠 償 額 最 高 。 故 此 ， 保 險 方 案 覆 蓋 範 圍 愈 廣 愈 好 ─ 特 別 是 那 些 可 作 百 分 百 賠 償 的 保 險 計 劃 。
行動時候
中 小 企 購 買 保 險 ， 其 保 障 很 快 便 兌 現 。 可 惜 ， 在 現 實 社 會 裏
， 很 多 公 司 並 不 認 為 保 險 是 必 需 品 ： 根 據 滙 豐 的 調 查 顯 示 ，
只 有 30%
被 訪 的 中 小 企 稱 曾 申 請 索 償 ， 44%
只 因 意 外 或 員 工 受 傷 而 索 償 ， 但 這 只 是 勞 工 保 險 的 問 題 。 19%
的 被 訪 者 則 表 示 ， 曾 經 因 患 病 、 受 傷 或 身 故 而 損 失 了 重 要 人
才 。 實 物 資 產 是 常 見 的 索 償 項 目 。 在 調 查 中 ， 34%
的 被 訪 公 司 曾 因 火 災 、 漏 水 及 搶 劫 等 原 因 而 導 致 財 物 損 失 ，
最 後 向 保 險 公 司 申 請 索 償 。
總 而 言 之 ， 愈 簡 單 愈 好 。 中 小 企 處 於 兩 難 局 面 ， 一 方 面 缺 乏
大 集 團 雄 厚 財 力 ， 同 時 間 亦 需 要 多 重 保 障 。
| 有關滙豐的調查 |
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香 港 滙 豐 銀 行 委 託
香 港 大 學 的 民 意 調 查 計 劃 ， 於 2007
年 8
月 至 9
月 向 香 港 500
間 中 小 企 進 行 調 查 ， 問 及 他 們 現 行 採
用 哪 種 保 險 方 案 、 是 否 購 買 保 險 或 沒 有 保 險
的 原 因 ， 以 及 他 們 會 否 考 慮 買 保 險 作 為 業 務
應 變 策 劃 的 一 部 分 。
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凡 事 總 不 能 坐 以 待 斃 ， 中 小 企 應 作 出 適 當 的 對 策 ， 為 以 上 三
個 類 別 購 買 保 險 ， 以 求 獲 得 保 障 。 考 慮 選 購 額 外 保 障 固 然 是
好 事 ， 但 亦 毋 需 太 多 ， 否 則 只 會 變 得 更 複 雜 。 取 得 兩 方 面 的
平 衡 ， 選 擇 能 配 合 業 務 發 展 的 保 險 方 案 是 最 理 想 不 過 。
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