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網 上 銀 行 在 中 國 仍 然 有 待 開 發 ， 北 京 政 府 對 外 國 銀 行 在 內 地
提 供 服 務 仍 然 有 很 嚴 格 的 限 制 ， 例 如 高 資 產 要 求 （ 只 是 更 緊
密 經 濟 合 作 安 排 CEPA 協 議 落 實 後 才 對 香 港 銀 行 放 寬 要 求 ） ，
外 國 機 構 因 此 視 網 上 銀 行 為 進 入 國 內 龐 大 銀 行 業 市 場 的 渠 道
。
雖 然 國 內 網 上 銀 行 服 務 仍 處 於 起 步 的 階 段 ， 不 少 專 家 卻 相 信
網 上 銀 行 服 務 能 為 外 國 銀 行 提 供 一 個 不 可 多 得 的 機 會 ─ 吸 納
國 內 巨 額 的 存 款 ， 同 時 亦 可 以 為 國 內 銀 行 作 好 準 備 ， 以 應 付
2006 年 中 國 加 入 世 界 貿 易 組 織 （ WTO ） 後 放 寬 種 種 銀 行 業 限
制 而 帶 來 的 激 烈 競 爭 。
最 近 ， 已 有 六 間 銀 行 取 得 在 國 內 提 供 網 上 銀 行 服 務 的 牌 照 ，
它 們 包 括 東 亞 銀 行 、 花 旗 銀 行 、 德 意 志 銀 行 、 恆 生 銀 行 、 匯
豐 銀 行 及 渣 打 銀 行 。 開 發 網 上 銀 行 服 務 總 比 以 「 一 磚 一 瓦 地
建 立 分 店 」 那 種 傳 統 方 式 來 競 爭 更 符 合 經 濟 效 益 。 IDC 研 究
經 理 Douglas Jaffe 表 示 ： 「 當 你 的 發 展 空 間 很 有 限 的 時 候
， 國 際 網 絡 可 以 是 一 種 很 好 的 市 場 滲 透 渠 道 。 」
大 家 不 難 明 白 為 甚 麼 中 國 的 四 大 銀 行 可 以 在 國 內 擁 有 超 過 20
萬 間 分 行 。 相 比 之 下 ， 在 香 港 擁 有 數 以 百 計 的 分 行 及 自 動 提
款 機 的 渣 打 銀 行 ， 多 年 來 在 國 內 只 有 七 間 分 行 、 兩 間 支 行 及
六 間 代 表 辦 事 處 ， 而 它 們 與 其 他 外 國 銀 行 合 共 只 佔 總 存 款 的
2% 。
對 於 國 內 用 戶 ， 網 上 銀 行 能 夠 為 上 網 人 士 提 供 更 方 便 快 捷 的
服 務 ， 省 卻 在 銀 行 排 隊 輪 候 的 時 間 。 那 六 間 銀 行 提 供 的 網 上
銀 行 服 務 已 包 括 繳 費 、 查 核 戶 口 結 存 及 轉 帳 ， 用 戶 只 需 要 一
部 可 上 網 的 電 腦 便 可 。
國 內 的 上 網 用 戶 不 斷 增 加 ， 已 由 1997 年 的 63 萬 人 增 加 至 現
時 的 4,600 萬 人 ， 每 年 大 約 增 加 13% 。 當 然 ， 並 非 所 有 上 網
人 士 都 會 使 用 網 上 銀 行 ， 但 瀏 覽 銀 行 網 頁 ， 或 只 是 每 月 利 用
網 上 銀 行 過 一 次 數 的 人 數 也 在 不 斷 上 升 。
根 據 顧 問 公 司 ACNeilsen 的 估 計 ， 國 內 在 2001 後 期 已 有 250
萬 名 網 上 銀 行 用 戶 ， 比 上 一 年 增 加 了 50% ， 而 現 時 的 數 字 當
然 已 經 增 加 了 更 多 。 ACNeilsen 高 級 分 析 員 Richard Sandlant
指 出 ： 「 中 國 才 剛 剛 進 入 一 個 巨 大 的 轉 變 時 期 ─ 由 一 個 傳 統
的 銀 行 系 統 （ 即 客 戶 親 自 到 銀 行 分 行 辦 理 絕 大 部 份 銀 行 事 務
） ， 進 入 一 個 先 進 的 網 上 銀 行 系 統 。 」
另 外 ， 國 內 手 提 電 話 市 場 的 高 速 發 展 ， 令 不 少 人 對 無 線 銀 行
寄 予 厚 望 。 國 內 現 時 有 超 過 三 億 流 動 電 話 用 戶 ， 比 美 國 總 人
口 還 要 多 。 很 多 流 動 電 話 用 戶 都 希 望 可 以 利 用 互 聯 網 與 手 提
電 話 的 相 互 配 合 處 理 所 有 銀 行 事 宜 。
雖 然 中 國 銀 行 在 1997 年 已 在 國 內 提 供 網 上 銀 行 服 務 ， 但 中
國 招 商 銀 行 才 算 最 先 把 握 電 子 貿 易 的 商 機 ， 後 者 宣 稱 已 有 超
過 二 萬 名 公 司 客 戶 使 用 其 網 上 平 台 ， 穩 佔 網 上 銀 行 市 場 的 一
半 以 上 。 另 外 兩 大 國 內 銀 行 ─ 工 商 銀 行 及 中 國 建 設 銀 行 ， 雖
然 慢 了 一 步 ， 但 仍 然 擁 有 龐 大 的 客 戶 基 礎 ， 他 們 有 很 多 上 網
但 仍 未 使 用 網 上 銀 行 服 務 的 客 戶 。 當 然 ， 其 中 有 不 少 都 有 可
能 會 從 傳 統 的 銀 行 服 務 轉 而 使 用 先 進 的 無 線 銀 行 服 務 。
可 是 ， 不 少 內 地 銀 行 所 使 用 的 技 術 都 比 較 落 後 ， 很 多 銀 行 網
頁 仍 使 用 過 時 的 電 腦 程 式 ， 提 供 很 有 限 的 服 務 ； 但 這 卻 為 國
內 外 電 腦 軟 件 及 器 材 供 應 商 提 供 了 一 個 商 機 。 作 為 中 國 最 大
的 電 腦 分 銷 商 聯 想 集 團 （ Legend ） 的 分 公 司 ， 聯 想 神 州 數 碼
（ Digital China ） 更 乘 勢 為 國 內 金 融 業 提 供 解 決 方 案 ， 作
為 推 動 業 界 改 革 的 一 部 份 。
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